Entender a Tabela Price é fundamental para qualquer pessoa que planeja um financiamento imobiliário ou de veículos. Ao lado do sistema SAC, ela domina o mercado de crédito brasileiro. Mas como ela funciona na prática? E como você pode construir seu próprio simulador no Excel para não depender das taxas escondidas dos bancos?
Neste guia da nossa empresa de planilhas excel, você aprenderá o conceito, a fórmula matemática e o passo a passo técnico para criar uma planilha de amortização profissional.
O que é a Tabela Price?
A Tabela Price, também conhecida como Sistema Francês de Amortização, tem como característica principal as parcelas fixas durante todo o período do contrato (desde que não haja correção monetária por índices como a TR ou IPCA).
Diferença Crucial: Tabela Price vs. SAC
Embora ambos sirvam para pagar uma dívida, o comportamento do saldo devedor é diferente:
- Tabela Price: Parcelas constantes. No início, a maior parte da parcela é composta por juros, e a amortização é pequena. Com o tempo, os juros caem e a amortização aumenta.
- Sistema SAC (Amortização Constante): Parcelas decrescentes. A amortização do valor principal é igual todos os meses, o que faz com que o saldo devedor caia mais rápido, gerando um custo total de juros menor no final.
| Característica | Tabela Price | Sistema SAC |
| Valor da Parcela | Fixa (Constante) | Decrescente |
| Amortização | Crescente | Constante |
| Juros Totais | Geralmente Maiores | Geralmente Menores |
| Indicação | Para quem precisa de parcelas iniciais menores | Para quem quer quitar rápido e pagar menos juros |
A Matemática por trás da Tabela Price
Para calcular o valor da prestação fixa, utilizamos a fórmula do Valor Presente. No Excel, essa complexidade é resolvida pela função PGTO.
A Função PGTO
A sintaxe da fórmula é:
=PGTO(taxa; nper; pv; [fv]; [tipo])
- taxa: A taxa de juros do período (ex: 1,20%).
- nper: Número total de períodos (ex: 120 meses).
- pv: Valor presente ou valor total financiado (deve ser inserido com sinal negativo
-para indicar a saída de caixa ou entrada da dívida).
Passo a Passo: Criando o Simulador no Excel
1. Definição das Premissas
Crie um bloco de entrada de dados:
- Valor Financiado: R$ 100.000,00
- Taxa de Juros: 1,20% ao mês
- Prazo: 120 meses
Na célula de Valor da Parcela, use a fórmula:
=PGTO(D7; D8; -D6)
2. Estrutura da Tabela de Amortização
Crie uma tabela com as seguintes colunas:
- Mês: Use a função
=LIN(A1)para gerar a sequência de 1 a 120. - Saldo Devedor Inicial: No mês 1, é o valor total financiado. A partir do mês 2, é o Saldo Devedor Final do mês anterior.
- Prestação (PGTO): Referencie a célula onde calculou o PGTO, usando o cifrão para travar:
$D$10. - Juros: Multiplique o Saldo Devedor Inicial pela taxa de juros fixa:
=B14 * $D$7. - Amortização: É a diferença entre a prestação e os juros:
=C14 - D14. - Saldo Devedor Final: Subtraia a amortização do saldo inicial:
=B14 - E14.
3. A Prova Real
Ao chegar no mês 120 (ou no prazo definido), o Saldo Devedor Final deve ser obrigatoriamente R$ 0,00. Se houver saldo, verifique se as células da taxa de juros e do valor da parcela estão devidamente “travadas” com o símbolo $.
Análise Crítica: Vale a pena usar a Tabela Price?
Muitos usuários buscam pelo “impacto dos juros”. Ao somar a coluna de parcelas de um financiamento de R$ 100 mil a 1,20% em 120 meses, você verá que o total pago é de R$ 189.216,58.
Ou seja, quase 90% do valor principal foi pago apenas em juros.
Dicas de Otimização Financeira:
- Redução de Prazo: Diminuir o prazo de 120 para 60 meses reduz drasticamente o custo total, pois os juros têm menos tempo para incidir sobre o saldo devedor.
- Amortização Extra: Caso você tenha um dinheiro sobrando, realizar pagamentos extras diretamente no saldo devedor (amortizar) reduz o número de parcelas e o valor dos juros futuros.
Conclusão
A Tabela Price é uma ferramenta poderosa para previsibilidade financeira, permitindo que você saiba exatamente quanto pagará do início ao fim. Com este simulador no Excel, você ganha autonomia para testar diferentes cenários e escolher a melhor opção para o seu bolso.
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Tabela Price em Excel: investimento
Como viu, é possível usar fórmulas para chegar na Tabela Price. No entanto, já existe um simulador pronto e à sua disposição. Não é preciso calcular a Tabela Price do zero, visto que já está disponível para download, abaixo.
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Valor: R$59,00, dividido em até três vezes
Perguntas feitas frequentemente
Como saber se minha tabela está correta?
Ao chegar na última parcela da sua planilha (ex: linha 120), o Saldo Devedor Final deve ser obrigatoriamente R$ 0,00.
A Tabela Price sempre paga mais juros que o SAC?
Sim. Como a amortização inicial na Price é menor, o saldo devedor demora mais para cair, gerando uma base de cálculo de juros maior ao longo do tempo.
Posso calcular juros anuais no PGTO?
Não diretamente. Se a taxa for anual, divida por 12 para obter a taxa mensal antes de inserir na fórmula, garantindo a paridade com o número de períodos (meses).
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