Entender a Tabela Price é fundamental para qualquer pessoa que planeja realizar um financiamento imobiliário ou de veículos. Ao lado do sistema SAC, esse modelo domina o mercado de crédito brasileiro. Mas como ele funciona na prática? E como você pode construir seu próprio simulador no Excel para não depender de taxas escondidas e simulações pouco transparentes dos bancos?
Neste guia completo do Excel Genial, você aprenderá o conceito, a fórmula matemática envolvida e o passo a passo técnico para criar uma planilha de amortização profissional.
O que é a Tabela Price?
A Tabela Price, também conhecida como Sistema Francês de Amortização, tem como característica principal as parcelas fixas durante todo o período do contrato (desde que não haja correção monetária por índices de inflação ou reajustes como a TR e o IPCA).
Diferença Crucial: Tabela Price vs. SAC
Embora ambos os sistemas sirvam para quitar uma dívida de forma programada, o comportamento do saldo devedor e das prestações ao longo do tempo é diferente:
- Tabela Price: Parcelas constantes e fixas. Nos primeiros meses, a maior parte da parcela serve apenas para pagar os juros, restando uma amortização muito pequena da dívida principal. Conforme o tempo passa, os juros diminuem e a amortização do saldo devedor ganha velocidade.
- Sistema SAC (Sistema de Amortização Constante): Parcelas decrescentes. O valor que você abate diretamente da dívida principal é rigorosamente igual em todos os meses. Como o saldo devedor cai de forma constante e acelerada, o custo total de juros cobrado ao final do contrato é geralmente menor.
| Característica | Tabela Price | Sistema SAC |
|---|---|---|
| Valor da Parcela | Fixa (Constante) | Decrescente |
| Amortização | Crescente | Constante |
| Juros Totais | Geralmente Maiores | Geralmente Menores |
| Indicação | Para quem precisa de parcelas iniciais menores | Para quem quer quitar rápido e pagar menos juros totais |
A Matemática por trás da Tabela Price
Para encontrar o valor exato de uma prestação fixa, utilizamos a fórmula financeira clássica do Valor Presente. No Excel, toda essa complexidade matemática é resolvida em segundos através da função nativa PGTO.
A Função PGTO
A sintaxe básica e obrigatória da fórmula é:
=PGTO(taxa; nper; pv; [fv]; [tipo])
- taxa: A taxa de juros do período correspondente (ex: 1,20% ao mês).
- nper: Número total de parcelas ou períodos do financiamento (ex: 120 meses).
- pv: Valor presente ou o montante total financiado. Dica: insira este valor com sinal negativo (
-) para que o resultado do pagamento retorne como um valor positivo no Excel.
Passo a Passo: Criando o Simulador no Excel
1. Definição das Premissas
Organize um bloco dedicado à entrada de dados básicos para alimentar os cálculos:
- Valor Financiado: R$ 100.000,00
- Taxa de Juros: 1,20% ao mês
- Prazo Total: 120 meses
Na célula correspondente ao Valor da Parcela (Prestação), utilize a fórmula:
=PGTO(D7; D8; -D6) (ajustando as referências conforme as células do seu modelo).
2. Estrutura da Tabela de Amortização
Crie o cabeçalho do seu cronograma de pagamentos contendo as colunas abaixo:
- Mês: Enumere sequencialmente de 1 a 120. Você pode automatizar utilizando a função
=LIN(A1). - Saldo Devedor Inicial: No primeiro mês, é o valor total financiado. Nos meses seguintes, será igual ao Saldo Devedor Final do período anterior.
- Prestação: Faça uma referência direta à célula que contém o cálculo do PGTO, travando-a com o cifrão:
=$D$10. - Juros: Multiplique o Saldo Devedor Inicial pela taxa de juros mensal fixa:
=B14 * $D$7. - Amortização: Calcule a diferença do que realmente está diminuindo de sua dívida:
=C14 - D14(Prestação menos Juros). - Saldo Devedor Final: Subtraia a amortização calculada do saldo devedor inicial:
=B14 - E14.
3. A Prova Real
Para garantir que seu simulador está funcionando com precisão absoluta, role a planilha até a linha correspondente ao último mês contratado (ex: mês 120). O Saldo Devedor Final deve ser obrigatoriamente R$ 0,00. Caso encontre um valor diferente, revise se travou corretamente todas as referências de taxa e prestação com o caractere $.
Análise Crítica: Vale a pena usar a Tabela Price?
Muitos compradores se surpreendem com o impacto real dos juros compostos. Ao simular um financiamento padrão de R$ 100 mil sob uma taxa de 1,20% em 120 meses na Price, o total acumulado que você desembolsará será de R$ 189.216,58.
Isso significa que, nesse cenário, quase 90% do valor principal financiado foi pago exclusivamente na forma de juros ao banco.
💡 Estratégias para Economizar Dinheiro
Redução de Prazo: Encurtar o prazo de pagamento de 120 para 60 meses, por exemplo, gera uma economia gigantesca no montante global de juros, pois a taxa incide sobre o saldo devedor por metade do tempo.
Aportes Extras (Amortização Programada): Se houver folga no seu orçamento, realizar pagamentos adicionais diretamente no abatimento do saldo devedor faz com que o número de parcelas futuras e o custo total da operação despenquem de forma drástica.
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Perguntas Frequentes Sobre a Tabela Price
Como saber se minha tabela está correta?
Ao chegar na última linha de parcela da sua planilha (ex: período 120), o Saldo Devedor Final calculado deve ser rigorosamente R$ 0,00.
A Tabela Price sempre paga mais juros que o SAC?
Sim. Devido ao fato de que a amortização inicial na Tabela Price é menor nas primeiras parcelas, o saldo devedor principal demora muito mais para diminuir, o que gera uma base de cálculo maior para a incidência de juros ao longo do contrato.
Posso calcular juros anuais diretamente na função PGTO?
Não de forma direta se as suas parcelas forem mensais. Caso a taxa contratada seja anual, você deve primeiro dividi-la por 12 para encontrar a taxa mensal correspondente antes de aplicá-la na fórmula PGTO, garantindo a paridade com o número de meses.
Ficou com alguma dúvida sobre o funcionamento do simulador ou precisa de assistência técnica antes de efetuar a sua compra? Fale conosco a qualquer momento acessando nossa página de Contato.
